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今天，我们关注一下银行。
都说金融是百业之母，银行是经济的晴雨表。
地产行业作为银行的输血大户，行情一有波动，银行自然不能幸免。
在我们的想象中，既然2022年市场不景气，房企接连躺平，那么，银行作为商业机构，趋利避害，一定会减少对房企的贷款额度。
但捋了一下，结论有点出乎意料。
虽然身处去杠杆的洪流，但这一年，商业银行流向地产行业的总量并没有下降，只是增幅较往年收窄了一些。
仔细看看，从国有银行流向对公领域，也就是直接贷给房企的钱占了大头，邮储行增幅超过了50%，只有招商银行收缩了对房企的贷款额度。
看来，银行，尤其是国有行的小伙伴们还是很听话的，在救房企和保交付上，紧跟政策，放水的力度，毫不手软。
相比之下，个人住房贷款的增加曲线就平缓得多了。
除了交通银行，大部分房企的房贷总额同比增幅都在5%以下，民生银行甚至出现了负增长。
而在前几年，各行的个人住房贷款总额的年增长速度一直保持在10%左右。
当然，增幅下降的原因也很简单。
首先，房贷是需要楼市的真实成交来支撑的，如果成交不多，对房贷的需求也就不大。
其次，出现了大面积的提前还款潮。
最后，很多真实的楼市贷款需求，可能，也没有体现在房贷之中。
我们在各大银行的财报中看到，去年，银行的个人经营性贷款有了迅猛的增长，动辄都是二三十个点的涨幅。
像建设银行这种往年比较倚重房贷的银行，今年在个人经营性贷款上的增幅，超过80%——
在个人经营贷款的发放过程中，房子是担保的硬通货。
这样大面积的增长，有多少是企业真实的生产经营需要？
又或者，有多少是像我们在《高利率买房的大冤种，还有救吗？》里面写的那样，提前还款之后，用经营贷做了房贷置换？
这就不得而知了。
写到这里，必须说一下去年房贷的大环境。
去年，个人房贷利率经历了断崖式的下跌。
我们仔细扒了一下数据，发现2022年全年，LPR利率合计下调了3次，5年期以上LPR也下降了35个基点，来到了4.3%。
如果按照央行规定首套房商贷利率较LPR下调20个基点来算，最低能做到4.1%。
而2021年，很多人买房子的时候，面临的是5.5%以上的高利率。
存量房贷利率与新发放房贷利率严重倒挂就算了，金融投资收益率中枢还一直在下降。
投资者发现，手上的余钱放在任何渠道投资的收益，都不如还掉房贷节省的利息多，紧接着，才是大面积的提前还款潮。
利率的下降，也直接影响了银行的收入。
大家伙都知道，银行大部分的收入来源是利息差，也就是用较低成本吸纳储户存款，进而借给客户或者同业机构，赚取更高的收益。
如今，这低买高卖的生意也不好做了。
如上所说，2022年，首套房的商贷利率最低可以做到4.1%，但现在5年期的定期存款利率是2.75%，一番操作下来，二者的差值就只有1.35个百分点了。
如果还重仓迅猛发展的经营贷，银行的利润空间就更微薄了。
一般来说，个人经营性贷款锚定的是当年1年期的LPR利率，但现在LPR利率的走势，是这个样子的——
Emmm……那可能就连1个点的收益都吃不到了。
也难怪去年，除了中国银行的净利息差录得1个基点的微弱增长以外，其他的5大国有银行，利息差同比下滑均超过10个基点。
